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新新贷CEO 张扬:P2P行业监管来临 将引发并购重组潮

新新贷CEO:张扬

3月14日,我参加了由德勤中国主办的中国互联网金融行业发展及资本市场相关热点话题研讨会,从创业与企业经营过程中的心得体会,结合行业历史和未来,阐述了对互联网金融发展的几个观点。

目前,市场上有千余家互联网金融企业,市场竞争激烈。而去年底中国银监会出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》,对互金行业的整体发展具有深刻的指导意义,也预示着监管时代的到来。面对复杂的市场环境,规范的监管政策,新新贷始终不忘初心,从解决小微企业融资难的角度出发来做经营,凭借着对行业冷静而深入的分析,在鱼龙混杂的市场中开辟出一条属于自己的道路。对于行业的发展,有以下几点思考:


一、 企业的社会价值和客户定位是互金企业发展的根本。作为一家草根互联网金融企业,在复杂多变,竞争加剧的市场中,能够健康稳健的发展四年有余,而且取得一定的市场和地位,正是由于新新贷一直“专注于小微企业”的市场定位,“解决小微企业融资难”是我们的社会价值。互联网金融市场虽然竞争激烈,但只要找准定位,抓住用户需求,就一定会找到自身的立足之地。新新贷正是凭借着精准的市场定位,并通过专注开拓,才开辟出一条差异化专业化的市场道路。回顾行业发展历史,2012年当市场出现秒还标(当天发借款标,招标满以后直接还清)这个产品的时候,我们认为这个只能作为一种营销手段,而不能作为常规的业务,因为它不能解决客户融资难的问题,所以很快就下线了。2013年信用卡套现火热一时,我们认为这种方式会加大投资客户的投资风险,投资应该就是用闲余的资金来做的一件事情,如果是用借来的钱,投资客户本身存在一定的违约风险,还要支付一定的利息,这跟信用卡的有些使用条款也是不符的。2014年底,随着股票市场的回温,股票配资及散型信托又开始慢慢兴起了,虽然投资客户也获得了一定的收益,可是我们还是觉得这个产品跟我们解决小微企业融资难有些不符,一直没有上这个产品。进入到2016年,首付贷等时髦产品随着房价的猛涨也一时风靡,我们依然没有跟进。在这几年的经营中,新新贷从不盲目跟风,而是坚定地走自己的道路,尽自己最大的努力解决小微企业融资难的问题,最大化程度维护投资人的利益。

二、风险管理是互金企业整个生命周期的命脉。互联网金融虽然是新兴的商业模式,但其本质仍然是金融,核心仍然是风险管理。风险管理可以确保互金企业采取合理的方式去设定自己的经营目标,把客户的违约风险通过产品的设计,流程的打造,人员结构的优化降至最低,为自己的发展打下良好的基础。业务层面全面风险管理评估体系的建立,对于已经识别的风险进行分析,以作为管理和经营调整的依据。既要对现有的、历史的固有风险进行评估,也要对未来的剩余风险进行评估,要考虑风险的可能性和对公司经营的影响。整个企业风险管理因为是贯穿于整个企业的生命周期,所以是动态的过程,一定要处于监控之下,要在合适的固定阶段进行修正。来保证企业经营管理的可持续健康发展。

三、科技创新是互联网金融发展的未来,目前世界上市值最高的客户企业是苹果公司,苹果手机最有价值的部分不是硬件,而在于其iOS操作系统;最让微软风光的也是其Windows系统和Offices系统。经过多年的行业积累,我们觉得:一家互联网借贷平台最有价值的部分就在于风险管理的信息系统。基于此,新新贷立志成为中国中小微企业信贷审核“第一家”。我们组建了以几个博士领衔十几个硕士的团队来做系统的研究和搭建。比如,10万以内额度的信贷审批已实现自动快速审批,当天就可以出结果;30万元以内额度的正在做数据校正,测试下来跟人工审核的差异还有16%左右,未来如果能缩小到10%甚至5%以内,可以极大提升审核效率并节省人力(30万以内的客户占据了我们整体客户体量的80%)。目前,我们的模型开发团队与风险管理团队正在不断地做开发、测试,一方面对现有新的客户进行有效性核对,另一方面还要测试以往历史客户的数据。

四、未来三年互联网金融企业将迎来兼并重组风潮。近年来,行业的收益率持续走低,从行业兴起之初的20%逐渐下滑到目前的10%左右,行业的收益率趋于理性,经营竞争加剧。而行业的经营风险却随着时间的推移而逐步爆发,伴随着这些变化,一批因为各种风险因素爆发的企业倒闭关门,导致投资者受到严重损失。其实除了倒闭这种不健康的退出机制外,行业也需要更加健康的退出机制,而兼并重组势必就是一个非常好的退出机制,它会避免行业系统性风险的发生,也让优秀的企业有了发展壮大自己的机会。目前阶段,看起来势在必行。

五,监管时代来临,需主动调整业务模式。随着各种政策的出台,行业协会的成立,行业不可避免的迎来了监管时代,在这一过程中,互联网金融企业应主动加强与监管单位的沟通,确保自身发展走向符合行业监管政策。

目前阶段,行业面临非常大的市场风险和声誉风险,而合规经营也是行业每一家公司生存的基本。希望行业内的有识之士,能够联合起来共同面对阶段性的重大问题,积极发出正面的声音,携手推动行业健康稳定有序的发展。